✅ Il TAN indica solo il tasso d’interesse, il TAEG include tutti i costi: calcolarli bene è cruciale per scegliere un prestito vantaggioso!
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono due parametri fondamentali nel campo dei finanziamenti e dei prestiti, necessari per comprendere il costo reale di un’operazione creditizia. Calcolare il TAN significa individuare il tasso di interesse annuo applicato al capitale preso in prestito, mentre il TAEG include anche tutti i costi aggiuntivi come spese istruttorie, assicurazioni obbligatorie e commissioni, rappresentando così il costo totale del finanziamento su base annua. Di conseguenza, il TAN è sempre inferiore o uguale al TAEG.
In questo articolo analizzeremo in modo dettagliato come calcolare TAN e TAEG, illustrando le formule alla base del loro calcolo e sottolineando le principali differenze tra i due. Inoltre, fornirò esempi pratici e tabelle comparative per chiarire i concetti e suggerimenti utili per interpretare al meglio le offerte di prestito o mutuo. Comprendere questi indicatori è fondamentale per confrontare correttamente le proposte di credito e prendere decisioni informate.
Cos’è il TAN e come si calcola
Il TAN rappresenta il tasso di interesse applicato annualmente al capitale da rimborsare. Di norma, è espresso in percentuale semplice e non tiene conto di altri costi accessori. La formula base del TAN è:
TAN = (Interessi annui / Capitale finanziato) × 100Per esempio, se un finanziamento di 10.000€ prevede 800€ di interessi annui, il TAN sarà:
TAN = (800 / 10.000) × 100 = 8%Qual è il TAEG e perché è importante
Il TAEG fornisce una rappresentazione più realistica del costo del finanziamento poiché ingloba tutte le spese legate al prestito. Oltre agli interessi, comprende:
- Spese di istruttoria
- Commissioni varie (ad esempio per l’incasso delle rate)
- Assicurazioni obbligatorie
- Altri costi accessori
Il calcolo del TAEG è obbligatorio per legge in ambito di credito al consumo e permette di paragonare in modo trasparente diverse offerte di finanziamento. La sua formula è più complessa e si basa sul principio del valore attuale delle somme erogate e rimborsate.
Esempio semplificato di calcolo TAEG
- Capitale finanziato: 10.000€
- Interessi totali: 800€
- Spese varie: 200€
- Durata: 1 anno
In questo caso, il TAEG terrà conto di 1.000€ di costi totali (interessi + spese): il suo valore sarà superiore a 10% (1.000€ su 10.000€), quindi di fatto più alto rispetto al TAN del 8%.
Differenze principali tra TAN e TAEG
- Il TAN rappresenta solo gli interessi e quindi è una misura parziale del costo del finanziamento.
- Il TAEG rappresenta il costo totale, inclusi tutti i costi accessori, offrendo una visione più completa.
- Il TAEG è obbligatorio per legge nelle offerte di credito al consumo, mentre il TAN è spesso utilizzato per descrivere il tasso base di interesse.
- Il TAEG permette il confronto tra diverse offerte, rendendo più semplice scegliere il prestito meno costoso.
Guida pratica passo dopo passo al calcolo di TAN e TAEG
Calcolare il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è fondamentale per comprendere il reale costo di un finanziamento o di un prestito. Questi due indicatori, seppur collegati, rappresentano aspetti diversi dell’onerosità del credito e leggere correttamente i loro valori può fare la differenza tra un buon affare e una trappola finanziaria. Ora, entriamo nel vivo con una guida dettagliata e semplice per calcolarli step by step.
1. Calcolo del TAN: il tasso semplice
Il TAN è il tasso base di interesse applicato ogni anno senza tenere conto di ulteriori commissioni o spese. Si calcola sulla somma prestata e rappresenta il costo reale degli interessi.
- Formula base del TAN:
Interessi annui / Capitale richiesto × 100 - Esempio pratico: se prendi un prestito di 10.000 € con interessi annui pari a 700 €, il TAN sarà:
(700 / 10.000) × 100 = 7%
Consiglio utile: il TAN non riflette mai i costi totali del prestito, è quindi importante non fermarsi mai a questo valore quando si confrontano offerte diverse!
2. Calcolo del TAEG: il costo reale del prestito
Il TAEG, invece, è molto più completo perché include tutti i costi associati al prestito, come le commissioni di istruttoria, le spese assicurative obbligatorie o altri oneri accessori. Si tratta del vero indicatore del costo totale annuo che dovrai sostenere, espresso in percentuale.
Passaggi per calcolare il TAEG:
- Identificare il capitale richiesto: l’importo netto che riceverai.
- Calcolare la durata del prestito in anni o frazioni di anno.
- Somma totale da rimborsare, inclusi interessi e costi accessori.
- Calcolare la rata periodica, che può essere mensile, trimestrale, ecc.
- Inserire tutti questi dati nella formula complessa del TAEG, che si basa sul metodo del valore attuale netto (VAN) per attualizzare tutti i flussi di denaro.
Per semplificare: il TAEG è il tasso che rende il valore attuale di tutte le rate uguale al capitale iniziale ricevuto.
Esempio di calcolo TAEG
| Parametro | Valore | Descrizione |
|---|---|---|
| Capitale netto | 10.000 € | Importo ricevuto al netto di spese |
| Durata | 2 anni | 24 rate mensili |
| Rata mensile | 450 € | Includendo interessi e commissioni |
| Totale spese accessorie | 500 € | Spese di istruttoria e assicurazioni |
| TAEG risultante | 8,3% | Valore definitivo che riflette il costo reale |
3. Consigli pratici per un confronto efficace
- Non farti ingannare dal solo TAN: molte offerte hanno un TAN basso ma spese occultate che fanno lievitare il TAEG.
- Controlla tutte le spese aggiuntive: istruttoria, perizia, assicurazione e costi di incasso rata possono far aumentare molto il TAEG.
- Usa calcolatori online affidabili: molti siti e banche offrono tool gratuiti per calcolare TAN e TAEG con precisione basandosi sui dati inseriti.
- Leggi sempre il contratto: il TAEG deve essere indicato nella modulistica ufficiale e rappresenta il parametro di legge su cui basare la tua scelta.
4. Caso di studio reale: confronto tra due prestiti
Immagina due offerte per un prestito di 5.000 € da rimborsare in 12 mesi:
| Prestito A | Prestito B |
|---|---|
| TAN: 6% | TAN: 5,5% |
| Spese accessorie: 300 € | Spese accessorie: 600 € |
| TAEG: 6,75% | TAEG: 7,8% |
Morale della storia: anche se il Prestito B ha un TAN più basso, il suo TAEG è più alto a causa delle maggiori spese accessorie. Il Prestito A è quindi più conveniente.
Domande frequenti
Cos’è il TAN e come si calcola?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta il tasso di interesse base su un prestito, calcolato senza considerare le spese accessorie. Si calcola moltiplicando il tasso mensile per 12.
Cos’è il TAEG e perché è importante?
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include interessi e tutte le spese aggiuntive, fornendo un indicatore più realistico del costo totale del finanziamento.
Come posso confrontare diverse offerte usando TAN e TAEG?
È meglio basarsi sul TAEG perché riflette il costo complessivo del prestito. Un TAN basso può essere ingannevole se le spese aggiuntive sono alte.
Quali dati servono per calcolare il TAEG?
Servono l’importo del prestito, il numero e l’importo delle rate, il TAN, e tutte le spese accessorie come costi di istruttoria e assicurazioni.
Il TAN può essere maggiore del TAEG?
No, generalmente il TAEG è uguale o superiore al TAN perché somma interessi e costi aggiuntivi; se è più basso, c’è un errore di calcolo.
| Elemento | Definizione | Calcolo | Significato |
|---|---|---|---|
| TAN | Tasso Annuo Nominale | Tasso mensile × 12 | Indica il tasso di interesse puro senza spese |
| TAEG | Tasso Annuo Effettivo Globale | Includendo tutte le spese accessorie | Indica il costo totale del prestito |
| Spese Accessorie | Costi aggiuntivi | Somma costi di istruttoria, assicurazioni, etc. | Danno un quadro realistico del costo del credito |
| Importo Finanziato | Somma erogata | Capitale erogato | Base per calcolo interessi e rate |
| Numero Rate | Tempo di rimborso | Numero totale di rate | Influisce su interesse e oneri totali |
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