✅ Calcolare TAN e TAEG nei prestiti personali è cruciale: il TAN misura l’interesse puro, il TAEG include tutti i costi, svelando il vero prezzo del prestito.
Per calcolare gli interessi nei prestiti personali, è fondamentale comprendere le differenze tra il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Il TAN rappresenta l’interesse puro applicato sul capitale preso in prestito senza considerare altre spese, mentre il TAEG include oltre agli interessi anche tutte le spese obbligatorie legate al prestito, come spese di istruttoria, assicurazioni, e commissioni. Perciò, mentre il TAN permette di capire l’onerosità dell’interesse, il TAEG fornisce una rappresentazione più completa del costo effettivo del finanziamento.
In questo articolo analizzeremo nel dettaglio come si calcolano entrambi i tassi nei prestiti personali, illustrando le formule utilizzate e fornendo esempi pratici. Capire la differenza tra TAN e TAEG è fondamentale per scegliere consapevolmente un prestito, poiché il TAEG rappresenta il costo reale che il consumatore sostiene durante la durata del finanziamento. Approfondiremo anche le variabili che influenzano questi valori e come leggere correttamente il piano di ammortamento per valutare l’incidenza degli interessi e delle spese accessorie.
Cos’è il TAN e come si calcola
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse applicato al capitale preso in prestito su base annua. Non tiene conto di costi accessori e viene utilizzato principalmente per calcolare l’importo degli interessi da pagare. La formula di base per il calcolo degli interessi è:
Interesse = Capitale × TAN × Tempodove il Tempo è espresso in anni o frazioni di anno.
Ad esempio, per un capitale di 10.000 euro, un TAN del 5% e un periodo di un anno, gli interessi saranno:
Interesse = 10.000 × 0,05 × 1 = 500 euroCos’è il TAEG e come si calcola
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) rappresenta il costo totale annuo del prestito, espresso in percentuale, comprensivo di interessi, spese obbligatorie, assicurazioni e altri costi correlati. È il tasso più utile per il consumatore per valutare il costo reale del finanziamento. Il calcolo del TAEG è più complesso e si basa sull’equivalenza tra il valore attuale degli importi erogati e quello delle somme rimborsate, incluse tutte le spese accessorie:
Somma degli importi erogati × 1 = Somma degli importi rimborsati / (1 + TAEG)^tdove t indica la tempistica dei rimborsi.
Il calcolo del TAEG nella pratica avviene tramite algoritmi e software finanziari, poiché richiede l’uso di metodi numerici come il valore attuale netto (VAN) delle singole rate.
Differenze pratiche tra TAN e TAEG
- TAN: indica il solo tasso di interesse nominale annuo;
- TAEG: include tutti i costi obbligatori e spese accessorie;
- Legge: il TAEG è obbligatorio per legge nelle offerte al consumatore per garantire trasparenza;
- Scelta: per confrontare offerte diverse è fondamentale considerare sempre il TAEG.
Esempio di calcolo semplificato
Supponiamo un prestito di 5.000 euro con un TAN del 6% annuo e spese di istruttoria pari a 100 euro. In un anno gli interessi saranno:
Interessi = 5.000 × 0,06 = 300 euroIl costo totale sarà 5.000 + 300 + 100 = 5.400 euro.
Il TAEG sarà superiore al 6% in quanto comprende i 100 euro di spese. Tramite il calcolo del valore attuale delle somme si può stimare un TAEG intorno al 7,8%, evidenziando come il TAEG fornisca una misura più realistica del costo del prestito.
Differenze pratiche tra TAN e TAEG: cosa cambia per il consumatore
Quando si tratta di prestiti personali, capire la differenza tra TAN (Tasso Annuo Nominale) e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è fondamentale per fare scelte informate e vantaggiose. Questi due indicatori non sono solo numeri: rappresentano vere e proprie chiavi per la trasparenza finanziaria e per conoscere il costo reale del credito.
Definizioni rapide per orientarsi
- TAN: indica il tasso d’interesse nominale applicato solo sul capitale preso in prestito, esclusi costi aggiuntivi.
- TAEG: include il TAN più tutte le spese accessorie come commissioni, assicurazioni obbligatorie, spese di istruttoria e altri oneri.
Implicazioni pratiche per il consumatore
Il consumatore tende a concentrarsi sul TAN perché appare come un dato immediato e intuitivo: “quanto mi costa il tasso d’interesse sul prestito?” Tuttavia, limitarsi a questo valore può essere fuorviante.
La verità è che il TAEG fornisce una visione a 360 gradi del costo totale, molto più utile per comparare diverse offerte.
Esempio concreto
| Parametri | Prestito A | Prestito B |
|---|---|---|
| TAN | 5.5% | 4.8% |
| TAEG | 6.8% | 7.2% |
| Spese Accessorie | Praticamente nulle | Include assicurazione e commissioni |
Appare subito evidente come il Prestito B, pur avendo un TAN più basso, presenti un TAEG più alto a causa di spese aggiuntive, quindi più costoso rispetto a Prestito A. Questo evidenzia come il risparmio apparente può trasformarsi in un costo aggiuntivo nascosto.
Consigli pratici per il consumatore
- Non fermarti al TAN: leggi sempre il TAEG per capire realmente quanto spenderai.
- Confronta offerte: usa il TAEG per confrontare diverse proposte di finanziamento, tenendo conto di tutti i costi.
- Attenzione alle spese accessorie: chiedi sempre quali sono e includile nel calcolo complessivo.
- Usa simulazioni online: molti siti permettono di vedere in anteprima l’impatto reale del prestito sul budget mensile.
In sintesi, mentre il TAN rappresenta la fredda % sull’importo erogato, il TAEG è il vero termometro del costo complessivo del prestito. Prendere decisioni basandosi solo sul TAN equivale a valutare il prezzo di una pizza solo dal costo della farina, ignorando salsa, mozzarella e condimenti!
Domande frequenti
Che cos’è il TAN?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse puro senza considerare le spese accessorie. Rappresenta la percentuale fissa applicata al capitale preso in prestito.
Come si calcola il TAEG?
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include il TAN più tutte le spese collegate al prestito, come commissioni e assicurazioni, e rappresenta il costo totale annuo del finanziamento.
Perché è importante conoscere il TAEG?
Il TAEG permette di confrontare il costo reale di diversi prestiti, poiché mostra il costo complessivo a carico del mutuatario.
Il TAN può variare durante il prestito?
Sì, il TAN può essere fisso o variabile a seconda del contratto stipulato con l’istituto finanziario.
Come influiscono le spese accessorie sul prestito?
Le spese come commissioni, assicurazioni e istruttorie aumentano il costo totale del prestito, influenzando direttamente il valore del TAEG.
Qual è la formula base per calcolare gli interessi?
Gli interessi si calcolano come: Interessi = Capitale × TAN × Tempo (espresso in anni).
| Voce | Descrizione | Impatto sul Prestito |
|---|---|---|
| TAN | Tasso Annuo Nominale, interesse base applicato al capitale. | Determina gli interessi «puri» da pagare sul prestito. |
| TAEG | Tasso Annuo Effettivo Globale, include spese e commissioni. | Mostra il costo totale reale del prestito, utile per confronti. |
| Spese Accessorie | Commissioni, assicurazioni, istruttorie, ecc. | Aumentano il costo complessivo e il TAEG. |
| Importo del Prestito | Capitale preso in prestito. | Base su cui si calcolano gli interessi. |
| Durata | Periodo di rimborso del prestito. | Influisce sulla quantità totale di interessi da pagare. |
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